Menu Zamknij

Czy kilka złotych może zmienić Twój wypoczynek? – ubezpieczenie turystyczne

ubezpieczenie turystyczne
 

Zagraniczne wyjazdy na narty wybiera coraz więcej z nas. Duży wybór kurortów i hoteli, widowiskowe stoki, doskonale przygotowane do szaleństw na nartach czy desce, a przede wszystkim pewne warunki pogodowe sprawiają, że coraz więcej Polaków wybiera się na zimowy wypoczynek właśnie za granicę. Szykując się na wyjazd myślimy o atrakcjach jakie na nas czekają. Niestety zimowe szaleństwa na stokach niosą ze sobą ryzyka, które nierzadko mogą być bardzo kosztowne. Z pomocą przychodzi ubezpieczenie turystyczne oferowane przez Towarzystwa Ubezpieczeń.

Jak długo trwa okres ubezpieczenia?

Ubezpieczenie turystyczne kupujemy na taki okres jaki jest nam potrzebny. Możemy określić konkretne dni (ale bez przerwy w ubezpieczeniu), w których mamy być objęci ochroną. Możemy również kupić polisę na cały rok. Opłaca się to tylko w przypadku kiedy np. codziennie przekraczamy granicę lub wyjeżdżamy bardzo często na dłuższy okres i nie chcemy za każdym razem pamiętać, by wykupić nową polisę.

Dla kogo?

Ubezpieczenie turystyczne skierowane jest dla wszystkich wyjeżdżających za granicę. Nie ważne czy jedziemy na wypoczynek czy wyjazd służbowy – możemy wykupić polisę dla siebie i innych współtowarzyszy podróży. W ramach jednej polisy mogą być ubezpieczone osoby nie będące rodziną, np. znajomi.

Kupując ubezpieczenie turystyczne należy powiedzieć agentowi w jakim celu jedziemy. W zależności czy wybieramy się w Alpy na narty, w tropiki na odpoczynek czy do pracy polisa może zostać inaczej skonstruowana. Różne cele podróży mogą powodować różne ryzyka i warto taką polisę skonstruować pod konkretny wyjazd.

Co może się zdarzyć?

Skoro wybieramy się na długo wyczekiwane ferie w góry to cóż złego może się stać? Jadąc na urlop nie myślimy o ryzykach, chcemy się po prostu dobrze bawić! To normalne, urlop jest czasem gdy zapominamy o problemach. Jednak wypadki mogą przytrafić się każdemu w każdej chwili, również w czasie wypoczynku, szczególnie aktywnego (np. narty w Alpach).

Przykład:

Rodzina X jedzie na aktywny wypoczynek na narty. Na stoku dochodzi do zderzenia Pana X z innym narciarzem. W wyniku wypadku obydwie osoby doznają urazów ciała (złamania kończyn, liczne stłuczenia), uszkodzeniu ulega również sprzęt narciarski, a na stok zostaje wezwany helikopter. Uczestnicy wypadku spędzają kilka dni w pobliskim szpitalu.

Jeśli Pan X nie miałby wykupionej przed wyjazdem polisy turystycznej, opisany wypadek byłby dla niego znacznie bardziej kosztowniejszy niż koszt wyjazdu. Problemy mogłyby się zacząć zaraz po przywiezieniu Pana X do szpitala.

Wszyscy posiadamy ubezpieczenie zdrowotne, które pokrywa koszty leczenia. Jednak działa ono tylko na terenie Polski. Za pomoc medyczną za granicą musimy niestety zapłacić z własnej kieszeni. W krajach UE funkcjonuje wprawdzie prawo do bezpłatnego uzyskania pomocy medycznej. Jednak jest ono sformułowane bardzo nieprecyzyjnie, często ogranicza się do udzielenia niezbędnej pomocy, która może okazać się niewystarczająca.

W naszym przykładzie leczenie ojca rodziny pokrywa ubezpieczenie turystyczne. Z polisy zostaną wypłacone środki na zakup leków oraz stabilizatora złamanej nogi. Firma ubezpieczeniowa pokryje również koszt pomocy helikoptera.
Pan X spowodował wypadek na stoku, w którym poszkodowany został obcy człowiek. Pan X jest zobowiązany wypłacić mu odszkodowanie. Również w tym przypadku pieniądze nie popłyną z portfela Pana X lecz z polisy turystycznej.
Jeśli stan naszego bohatera nie umożliwiłby mu samodzielny powrót do domu po urlopie, TU pokryłoby koszty transportu medycznego do Polski.

Oprócz pokrycia wszelkich kosztów oraz opłacenia odszkodowania poturbowanemu narciarzowi, w którego wjechał Pan X, TU wypłaciło odszkodowanie samemu  Panu X z racji tego, że złamał sobie nogę.

Pan X wraz z rodziną mieli dobrze skonstruowane ubezpieczenie turystyczne, które pozwoliło zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy złotych. Tak – kilkadziesiąt tysięcy, bo tyle (a czasem znacznie więcej) może kosztować pozornie niegroźny wypadek za granicą!

Na co zatem należy zwrócić uwagę przy zakupie polisy turystycznej?

Ubezpieczenie Kosztów leczenia za granicą (KLZ)

Według mnie jest to bardzo jeden z najważniejszych składników dobrej polisy turystycznej. Dzięki niemu całkowity koszt leczenia za granicą pokryje ubezpieczyciel. KLZ pokrywa koszty leczenia ambulatoryjnego, szpitalnego, zakupu leków, środków opatrunkowych oraz koszty opieki medycznej (np. transport między placówkami medycznymi).
Limit kwotowy, do którego odpowiedzialność ponosi TU określamy jako Suma Ubezpieczenia (SU). Kwota ta powinna zostać ustalona na takim poziomie by faktycznie mogła zapewnić całkowite pokrycie kosztów. W przypadku gdy będzie za niska, może się okazać, że w trakcie ewentualnego leczenia szybko wyczerpie się, a resztę kosztów poniesiemy sami. Należy pamiętać, że koszty leczenia w krajach np. zachodniej Europy są z reguły znacznie wyższe niż w Polsce. Ustalając SU należy brać pod uwagę pesymistyczny wariant, w którym może nas spotkać wypadek, kiedy doznamy znacznego uszczerbku na zdrowiu. Wiem, że jadąc na urlop wolimy nie myśleć, że cokolwiek może nam się przydarzyć, ale przezorność w tym wypadku zaprocentuje kompleksową pomocą gdy coś złego się zdarzy.

Z doświadczenia firm ubezpieczeniowych wynika fakt, że SU kosztów leczenia powinna wynosić min 15 000 euro.

KLZ pokrywa koszty leczenia skutków nieszczęśliwego wypadku jak również nagłego zachorowania podczas pobytu za granicą.

Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW)

Przykładowy Pan X złamał na stoku nogę. Ubezpieczenie pokryło koszty leczenia, a z racji trwałego uszczerbku na zdrowiu TU wypłaciło odszkodowanie. Kwota odszkodowania ma w pewnym stopniu wynagrodzić Panu X cierpienie związane z wypadkiem. W końcu do zakończenia urlopu nie mógł jeździć na nartach, a po powrocie czekała go rehabilitacja.

Ubezpieczenie NNW to najpopularniejsza składowa ubezpieczeń turystycznych. Nie spotkałem się z polisą turystyczną, w której nie byłoby NNW. Przedmiotem ubezpieczenia są: uszkodzenia ciała, bądź rozstrój zdrowia powodujące trwały uszczerbek bądź śmierć, które powstały na skutek nieszczęśliwego wypadku.

Również w tym przypadku ustala się Sumę Ubezpieczenia. Pełną kwotę tej sumy wypłaca się w przypadku śmierci ubezpieczonego bądź przy 100% uszczerbku na zdrowiu.

Co w przypadku gdy uraz jest mniejszy niż 100% (tak jak u Pana X)?

Wtedy na podstawie komisji lekarskiej którą powołuje ubezpieczyciel, bądź korzystając z taryfikatorów i tabel stosowanych przez firmy określa się procentowy uszczerbek na zdrowiu. Ubezpieczonemu wypłacany jest określony procent Sumy Ubezpieczenia odpowiadający procentowi trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. 5% uszczerbku na zdrowiu powoduje wypłatę 5% SU).

Często w celu zaoferowania klientowi niskiej, pozornie atrakcyjnej składki agent obniża SU. Ubezpieczenie NNW na poziomie 5000zł pozwoli na wypłatę niewielkiego odszkodowania w przypadku uszczerbku na zdrowiu. Należy pamiętać, że najczęstsze wypadki powodują kilkuprocentowe uszczerbki. W takim przypadku kwota odszkodowania może wydać się rozczarowująca. Moim klientom oferuję SU min. 50 000zł, ponieważ w przypadku doznania bolesnego urazu ciała, przyznane odszkodowanie pozwoli w większym stopniu zrekompensować cierpienie.

Koszty transportu poszkodowanego

W sytuacji, gdy ubezpieczony w czasie pobytu za granicą będzie miał wypadek, a obrażenia uniemożliwiają samodzielny powrót do kraju, świadczenie to jest bardzo istotne. Koszt transportu medycznego z krajów do których najchętniej podróżujemy latem czy zimą (Chrowacja, Włochy, Austria) często znacznie przekracza 10 000zł. W przypadku poważniejszych obrażeń często niezbędny jest specjalistyczny transport lotniczy. Koszt przelotu oraz opieki medycznej podczas transportu nierzadko przekracza 5 000 euro.
Należy również pamiętać, że prawo unijne pozostawia lukę w kwestii zapewnienia transportu do miejsca zamieszkania bądź miejsca dalszego leczenia. Świadczenie to wpisane na polisie pozwoli zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy w przypadku, gdy będzie potrzebny specjalistyczny transport medyczny. Coraz więcej firm ubezpieczeniowych dysponują własną całodobową infolinią, gdzie możemy uzyskać wszelkie informacje.

Assistance

Assistance jest to ubezpieczenie, w ramach którego zamiast kwoty pieniężnej otrzymujemy pakiet usług. Możemy z nich korzystać w przypadku wystąpienia ryzyka (np. wypadku), objętego polisą. Assistance może objąć pomocą poszkodowanych jak również ich najbliższą rodzinę.

Najpopularniejsze świadczenia w ramach assistance turystycznego to:

  • transport zwłok ubezpieczonego, jeśli ten wskutek nagłego zachorowania bądź NNW zmarł podczas wyjazdu. TU organizuje oraz pokrywa koszty sprowadzenia zwłok do miejsca pochówku w Polsce,
  • pokrycie kosztów zakwaterowania i wyżywienia osoby towarzyszącej poszkodowanemu bądź organizacja i pokrycie kosztów przyjazdu i pobytu osoby bliskiej. Gdy znajdziemy się w szpitalu TU wesprze naszych najbliższych by mogli być przy nas.
  • pokrycie kosztów zastępczego kierowcy jeśli stan ubezpieczonego nie pozwala na prowadzenie samochodu, którym podróżował. TU zorganizuje i opłaci przyjazd drugiego kierowcy, który przywiezie podróżnych z powrotem do miejsca zamieszkania,
  • dosłanie niezbędnych rzeczy osobistych, sprzętu czy leków niezbędnych ubezpieczonemu po zaistnieniu NNW czy nagłego zachorowania.

W zależności od TU, z którym zawieramy umowę ubezpieczenia turystycznego, zakres i ilość usług w ramach Assistance może się różnić. Wszystkie świadczenia i szczegóły dotyczące ich realizacji znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Warto zatem zapoznać się z OWU firmy, z którą zawieramy ubezpieczenie.

Może się zdarzyć, że firma ubezpieczeniowa nie oferuje żadnej pomocy w ramach Assistance. W takim przypadku należy rozważyć zakup polisy tej firmy.

Odpowiedzialność Cywilna

Jeśli wyrządzimy obcej osobie szkodę (na zdrowiu lub mieniu) jesteśmy zobowiązani wypłacić odszkodowanie pozwalające pokryć szkodę bądź zadośćuczynić ból i cierpienie.

Ubezpieczenie OC na polisie turystycznej działa w ten sposób, że ubezpieczony nie płaci poszkodowanemu. Pieniądze wypłaca TU z polisy OC (tak jak w przypadku kolizji drogowej z OC pojazdu).
Pan X z powyższego przykładu miał wykupione OC na polisie turystycznej. Firma ubezpieczeniowa wypłaciła odszkodowanie narciarzowi, z którym zderzył się Pan X.

OC możemy kupić na jednej polisie turystycznej z innymi ryzykami bądź jako osobne ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. W drugim przypadku będziemy ubezpieczeni przez cały rok, natomiast OC działa tak samo w obydwu przypadkach.

Koszty akcji ratowniczej oraz poszukiwań

Wypoczywając aktywnie w górach lub na morzu należy pamiętać, że istnieje duże ryzyko wystąpienia wypadku, w którym będzie potrzebna akcja ratownicza specjalistycznych służb. W przypadku zejścia lawiny w górach czy wypadku na morzu, nie obejdzie się bez pomocy służb, które np. wydobędą nas spod śniegu. Wtedy poszukiwania prowadzi duża liczba wykwalifikowanych ratowników, oraz specjalistyczny sprzęt. Wiąże się to również z dużymi kosztami. Dla przykładu powiem, że orientacyjny koszt wezwania śmigłowca, który przetransportuje poszkodowanego do szpitala w krajach Unii Europejskiej to ok. 1 500 euro. Cała akcja ratownicza, w której bierze udział znaczna liczba ludzi oraz nowoczesny sprzęt to kwoty znacznie wyższe.

Ubezpieczenie bagażu

Kupując ubezpieczenie turystyczne możemy objąć ochroną nasz bagaż oraz sprzęt sportowy na wypadek uszkodzenia lub straty w wyniku NNW lub ryzyk takich jak: pożar, powódź, lawina czy huragan.

W tym przypadku również określamy na jaką kwotę (SU) chcemy ubezpieczyć nasz bagaż. Należy kierować się wartością sprzętu czy bagażu, który zamierzamy zabrać ze sobą.
Istotny jest fakt, że w ramach ubezpieczenia bagażu polisa chroni nas na wypadek jego kradzieży. Jednak większość firm ogranicza ochronę do mniej prawdopodobnych przypadków. Często pojawiają się zapisy, że polisa obejmuje ochroną od kradzieży bagaż tylko w czasie jego składowania w zamkniętym pomieszczeniu (np. w hotelowym pokoju) czy pojeździe (np. w bagażniku).

Ubezpieczenie kosztów rezygnacji bądź wcześniejszego powrotu

Kupując wczasy All Inclusive w biurze podróży musimy zapłacić zaliczkę, a później – w określonym w umowie terminie – resztę kwoty naszych wczasów.

Co w przypadku gdy przydarzy się coś co pokrzyżuje nasze wakacyjne plany?

Możemy wykupić ubezpieczenie turystyczne obejmujące zakresem koszty rezygnacji!
W przypadku nagłego zachorowania, NNW czy śmierci członka rodziny (rodzica, współmałżonka, dziecka), w wyniku którego jesteśmy zmuszeni zrezygnować z wyjazdu możemy liczyć na zwrot poniesionych kosztów. Szczegóły tego ubezpieczenia znajdziemy w OWU każdej firmy ubezpieczeniowej. Polisa może również obejmować zwrot kosztów za niewykorzystany okres, jeśli z jakiegoś powodu będziemy zmuszeni przerwać nasz pobyt.
W każdym przypadku aby skorzystać z tego ubezpieczenia będziemy musieli udokumentować powód, dla którego musieliśmy zmienić plany.

Urlop w Polsce – czy wtedy też potrzebne jest ubezpieczenie turystyczne?

Tak, ale nie każda opcja takiego ubezpieczenia jest nam potrzebna. Przede wszystkim zbędne jest ubezpieczenie kosztów leczenia. Ubezpieczenie zdrowotne posiadane przez każdego z nas zapewnia nam opiekę lekarską na terenie kraju.

Jadąc np. na narty do Zakopanego warto wykupić ubezpieczenie OC oraz kosztów akcji ratowniczej. Warto zastanowić się nad ubezpieczeniem sprzętu czy bagażu który zamierzamy zabrać.

Kiedy ubezpieczenie turystyczne nie zadziała? – wyłączenia odpowiedzialności

Każde ubezpieczenie turystyczne zawiera wyłączenia odpowiedzialności. Trzeba o tym pamiętać, ponieważ firmy nie pokryją każdej szkody, nie zapłacą za każdy NNW.

Poniżej wymieniłem najpopularniejsze wyłączenia w tego typu ubezpieczeniach. Niektóre firmy umożliwiają wykupienie dodatkowych klauzuli, które znoszą konkretne wyłączenia, a zakres ochrony zwiększa się.

Do najpopularniejszych wyłączeń w ubezpieczeniach turystycznych należą zdarzenia które wystąpiły:

  • w stanie po spożyciu alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających. Niektóre TU w cenie ubezpieczenia zawierają klauzulę alkoholową. W niektórych istnieje możliwość rozszerzenia zakresu po opłaceniu dodatkowej składki,
  • wskutek rażącego niedbalstwa, bądź te wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego,
  • w związku z działaniami wbrew prawu danego kraju czy obszaru, na którym doszło do zdarzenia,
  • na terenie gdzie występują działania wojenne (można wykupić klauzulę “terrorystyczną”, gdzie ochrona zostaje rozszerzona o atak terrorystyczny)

W przypadku ubezpieczenia kosztów leczenia czy assistance TU nie ponosi odpowiedzialności za koszty leczenia czy assistance gdy koszty leczenia powstały wskutek:

  • kierowania pojazdem przez ubezpieczonego, gdy ten nie posiadał uprawnień do kierowania, w stanie po spożyciu alkoholu bądź innych środków odurzających itp.
  • leczenia chorób przewlekłych (można rozszerzyć ochronę o leczenie chorób przewlekłych wykupując odpowiednią klauzulę),
  • profesjonalnego lub wyczynowego uprawiania sportu (można rozszerzyć ochronę o dodatkową klauzulę),
  • usiłowania popełnienia przestępstwa lub samobójstwa przez ubezpieczonego,
  • ze względów zdrowotnych ubezpieczony nie powinien odbyć podróży.

Ubezpieczenie bagażu podróżnego nie obejmuje utraty bądź zniszczenia pieniędzy w gotówce, kart płatniczych i kredytowych, papierów wartościowych, biletów, biżuterii, dzieł sztuki, instrumentów muzycznych, sprzętu komputerowego, medycznego, lekarstw, okularów, broni oraz przedmiotów w ilościach wskazujących na przeznaczenie handlowe.
Oprócz tego TU nie odpowiada za szkody polegające na:

  • uszkodzeniu, zniszczeniu czy utracie rzeczy podczas ich normalnego użytkowania,
  • kradzieży ich bez włamania lub z użyciem dorobionych kluczy,
  • zniszczeniu bądź uszkodzeniu walizek czy kufrów,
  • konfiskacie, zatrzymaniu przez organy celne czy inne władze.

Ubezpieczenie OC nie obejmuje:

  • szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego osobom bliskim,
  • odpowiedzialności za szkody wyrządzone podczas wykonywania czynności niezwiązanych z życiem prywatnym,
  • szkód, które są skutkiem zatrzymania lub konfiskaty przez władze bądź organy celne,
  • odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego z tytułu roszczeń o charakterze karnym.

Podsumowanie

Ubezpieczenie turystyczne stało się bardzo popularne ponieważ oferuje szeroką ochronę, dużo dodatkowych opcji, a jednocześnie kosztuje niewiele. Już od 4zł/os/dzień możemy objąć ochroną nasz wyjazd zagraniczny i w pełni cieszyć się beztroskim urlopem!

 

Jeśli spodobał Ci się mój artykuł, masz pytanie, lub chcesz podzielić się swoją opinią na ten temat zapraszam do komentowania. 🙂

Zapraszam Cię do polubienia mojej strony na Fb: WITCARS Centrum Ubezpieczeń
Dzięki temu nie przegapisz żadnego nowego wpisu.

Jeśli chciałbyś poznać ofertę ubezpieczenia swojego domu czy mieszkania napisz do mnie TUTAJ.

Już niebawem pojawi się kolejny artykuł na moim BLOGU.

Zapraszam!

 

Przeczytaj także:

OC w życiu prywatnym – czy to w ogóle potrzebne?

Zgłoszenie szkody – co musisz wiedzieć

Co obejmuje ubezpieczenie domu i co warto wiedzieć?

1 Comment

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *