Ubezpieczenie domu to ważna polisa o często pytają klienci. Dlatego ten artykuł opisuje właśnie tego rodzaju ubezpieczenia. Zapraszam zatem do lektury!

Dom jest pewnego rodzaju inwestycją, bardzo często budowaną na resztę naszego życia. Najpierw przygotowujemy się do jego budowy, wykonujemy plany, wybieramy lokalizację i rozmieszczenie poszczególnych pokoi. Chcemy wszystko jak najlepiej zaplanować, aby później wygodnie i przyjemnie nam się mieszkało.
Następnym etapem jest budowa domu gdzie wszystkiego chcielibyśmy dopilnować, by było wykonane dokładnie tak jak chcemy. Przed wprowadzeniem się do upragnionego lokum musimy go jeszcze zaaranżować, wyposażyć w meble i sprzęty wg gustu i uznania.
Wreszcie przychodzi upragniony moment wprowadzenia się do naszego nowego domu i rozpoczęcie użytkowania. Dla każdego z nas to ważny moment, bo przecież tak długo wyczekiwany.

Skoro budowa domu jest tak ważna w życiu każdego z nas, to jeszcze ważniejsze jest by nasza nieruchomość pozostała w jak najlepszym stanie przez długie lata – w końcu najczęściej chcemy tam mieszkać przez całe nasze życie! Przeprowadzane raz na jakiś czas remonty domu pomagają utrzymać stan bliski początkowemu.

Jednak co w przypadku nagłego zdarzenia takiego jak pożar czy klęska żywiołowa, które mogą spowodować szkody wysokości kilkudziesięciu czy nawet kilkuset złotych?

Zalany parter, piwnica, zerwany dach, uszkodzenia elewacji domu to coraz częstszy efekt gwałtownych burz czy wichur. W wyniku niszczycielskiego działania natury, dewastacji może ulec nasz dom jak również inne budynki w naszym gospodarstwie.

Można zabezpieczyć pewną sumę gotówki na naszych kontach na wypadek wystąpienia takiej szkody, jednak znacznie lepszym pomysłem jest ubezpieczenie naszego majątku. Zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeniowych posiada w swojej ofercie ubezpieczenia domów i mieszkań na korzystnych warunkach. Polisy te są znacznie przystępniejsze cenowo, porównując do innych ubezpieczeń dobrowolnych np. do autocasco, a oferują szeroki zakres ochrony naszych nieruchomości.

A więc spieszę tłumaczyć jakie korzyści może przynieść polisa majątkowa.

Od czego chroni ubezpieczenie domu?

Ubezpieczając dom warto zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia, który obejmuje polisa. W zależności od tego w jakim towarzystwie się ubezpieczymy, liczba ryzyk objętych ochroną może się różnić. Wyróżnia się dwa rodzaje ubezpieczeń: na tzw. ryzykach nazwanych oraz w wariancie “od wszystkich ryzyk” (All Risk).
Na początku skupmy się na wyjaśnieniu tych pojęć, by wiedzieć, co dokładnie obejmie polisa którą zamierzamy kupić.

Ryzyka nazwane

Termin pojawiający się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń często, jednak coraz mniej popularniejszy. Ryzyka nazwane, jak sama nazwa wskazuje to sprecyzowane zdarzenia, w wyniku których wyrządzone szkody będą objęte ubezpieczeniem. Najczęściej są to: zdarzenia losowe (takie jak pożar czy powódź), dewastacja czy następstwa akcji ratowniczej prowadzonej w związku z wypadkiem ubezpieczeniowym.

All risk

Konkurencja na rynku ubezpieczeń sprawiła, że wariant “Ryzyka nazwane” stał się mniej popularny na rzecz formuły All risk.

Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk polega na tym (znów jak wskazuje jej nazwa), że polisa obejmuje wszystkie zdarzenia, które mogą się wydarzyć poza wyszczególnionymi w OWU.

All risk to najlepsza i najwygodniejsza opcja ubezpieczenia naszego domu bądź mieszkania. Obejmuje ona również szkody wyrządzone przez ryzyka, których nie da się wcześniej przewidzieć.

Jeśli chodzi o wyłączenia w wariancie od wszystkich ryzyk to znajdują się najczęściej szkody wyrządzone poprzez: błędy konstrukcyjne czy prowadzenie prac budowlanych bez uprawnień bądź zgłoszenia odpowiedniemu organowi. Jednak w zależności od Towarzystwa w którym chcemy się ubezpieczyć wyłączeń może być więcej bądź mniej. Warto o tym pamiętać!

Porównując do ubezpieczenia AC, które chroni nasze samochody, ubezpieczenie domu działa w podobny sposób. Autocasco, obejmuje np. uszkodzenie naszego pojazdu przez nieznanego sprawcę, jednak nie pokrywa szkód wyrządzonych przez upływ czasu (takich jak rdza na elementach nadwozia).

Osobiście polecam swoim klientom wariant All risk. Niewielka różnica składki, w zamian za znacznie lepszy zakres ochrony jest po prostu bardziej opłacalna. Niebawem wariant od wszystkich ryzyk stanie się standardem na rynku ubezpieczeniowym. Widać to po tendencji sprzedaży w mojej firmie. Klienci znacznie chętniej patrzą na korzyść z szerokiego zakresu ubezpieczenia All risk, niż na niewielką oszczędność na składce.

W końcu mieszkamy w wymarzonym domu i chcemy go chronić każdego dnia!

Zakres ubezpieczenia

No dobrze, mamy już omówione warianty ubezpieczenia majątkowego.

Ale czy można objąć ochroną coś więcej niż tylko budynek? Bardzo często na posesji stoją altany, murowane garaże oraz inne budynki gospodarcze, a cały teren otacza ogrodzenie z automatycznie otwieraną bramą. Wszystko to może ulec zniszczeniu w wyniku działania żywiołu czy dewastacji.

Zatem jakie elementy majątku mogą zostać objęte ochroną?

Budynki

Przede wszystkim ubezpieczamy budynki takie jak: dom, garaż czy budynki gospodarcze znajdujące się na posesji. Możliwe jest ubezpieczenie budynków znajdujących się w różnych lokalizacjach na jednej polisie ubezpieczeniowej.

Dla jasności! Budynkiem nazywamy obiekt budowlany, który jest trwale związany z gruntem, posiada fundamenty oraz dach.

Możemy też ubezpieczyć nasz dom jeszcze w trakcie budowy. Szczegóły postaram się wyjaśnić w osobnym artykule już niebawem 🙂

Ruchomości domowe

Dość skomplikowana nazwa powoduje, że moi klienci często dopytują czego dotyczy ubezpieczenie ruchomości domowych. W takim razie w tym punkcie dzisiejszego wpisu zacznę od definicji.

Ruchomości domowe to inaczej mienie ruchome, a w szczególności meble, sprzęt AGD (zmywarka, ekspres do kawy itp.), elementy dekoracji wnętrz i inne, ale nie zamontowane na stałe. Moim klientom zawsze tłumaczę tą kwestię dość obrazowo – mianowicie gdyby można było odwrócić dom do góry nogami to ruchomości domowe spadłyby na sufit.

Zatem meble zamontowane na stałe, grzejniki, panele podłogowe itp. nie są ruchomościami.

Po co i w jakim zakresie ubezpieczamy ruchomości domowe?

Ruchomości domowe ubezpieczamy w zakresie takim jak budynki. Zatem “Wariant od wszystkich ryzyk” działa w takim samym zakresie na każdy rodzaj ubezpieczanego mienia. Obojętnie jaką ochronę wybierzemy, ważne jest aby ubezpieczenie objęło ryzyko przepięcia. Coraz częściej występuje ono podczas burz kiedy nieopodal naszego domu uderzy piorun (tak, przepięcie może wywołać piorun uderzający np. w drzewo na sąsiedniej posesji). Wrażliwa elektronika w sprzęcie AGD czy RTV w naszym domu ulega wtedy uszkodzeniu.  Naprawa często jest skomplikowana, a często nawet nieopłacalna.

Na szczęście większość polis majątkowych obejmuje ochroną przepięcia i możemy spać spokojnie, bo nawet gdy po burzy okaże się że uszkodzeniu uległ nasz telewizor czy pralka, będziemy mogli ubiegać się o odszkodowanie.

Budowle

Mamy już omówione ubezpieczenie budynków oraz ruchomości domowych. A co z altaną ogrodową, ogrodzeniem czy drogą dojazdową?

Te elementy naszej posesji ubezpieczamy jako budowle. W skrócie budowlami można nazwać wszystkie elementy ma posesji niebędące budynkami, ale trwale związane z gruntem. Dokładny spis budowli zawsze występuje w OWU każdego Towarzystwa Ubezpieczeń.  
Zakres ubezpieczenia (All risk, czy Ryzyka nazwane) pozostaje taki sam jak w przypadku budynków. Istotne jest także by polisa obejmowała przepięcie napędu siłowników bramy. W takim napędzie podobnie jak np. w telewizorze, elektronika jest bardzo wrażliwa na zmiany napięcia.

A co jeszcze może objąć ochroną ubezpieczenie domu?

Do polisy na dom czy mieszkanie można dodać ochronę szklanych elementów od stłuczenia, dzieł sztuki i gotówki od zdarzeń losowych czy kradzieży, a także obiektów specjalistycznych. Do tego dochodzą coraz popularniejsze usługi assistance, ochrona prawna itp.

Zamierzam wkrótce opisać wszystkie dodatki do ubezpieczeń majątkowych jednak jest to temat na osobny artykuł.

Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia?

Czynników, które wpływają na wysokość składki ubezpieczenia jest w tym przypadku sporo. Liczą się takie zmienne jak Suma Ubezpieczenia, wariant ubezpieczenia (zakres), lokalizacja nieruchomości (ryzyko wystąpienia powodzi) oraz dodatki, dodane do polisy.

Kupując ubezpieczenie domu musimy sami określić wartość budynków, wyposażenia domu, czy budowli. Nie ma kalkulatora ubezpieczeniowego, który mógłby ustalić wartość naszej nieruchomości. Dom o tej samej powierzchni może być wart 200 000 zł jak i 800 000 zł w zależności od lokalizacji, materiałów użytych do budowy, standardu wykończenia czy roku budowy.

Pamiętajmy też, że w przypadku gdy mieszkamy w terenie gdzie często występują powodzie lub chociażby podtopienia, musimy liczyć się z tym, że składka na ubezpieczenie będzie wyższa niż np. w sąsiedniej miejscowości. Różnice nie powinny być jednak znaczące.

Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenia majątkowe należą do grupy ubezpieczeń dobrowolnych. Oznacza to, że nie mamy obowiązku posiadać wykupionej polisy ani zachowywać ciągłości ubezpieczenia.

Polisę taką kupujemy na wypadek szkody w naszym majątku, a nie z obowiązku!

Skoro jest to ubezpieczenie nieobowiązkowe, to nie ma też potrzeby wypowiedzenia obecnie trwającej polisy.

Przed końcem ochrony dostaniemy ofertę obecnego ubezpieczyciela na kontynuację ubezpieczenia oraz ofertę od agenta ubezpieczeniowego.

Co jest potrzebne do zawarcia polisy?

Do zawarcia polisy u agenta nie są potrzebne żadne dokumenty dotyczące nieruchomości czy własności. Polisę wystawia się zawsze na właściciela nieruchomości. Nie ma jednak konieczności by stawił się on osobiście u agenta. Inna osoba (np. współmałżonek) może zawrzeć ubezpieczenie w imieniu właściciela. Właściciel występuje wtedy jako ubezpieczony, a osoba która zawiera ubezpieczenie jako ubezpieczający.

Czy to już wszystko jeśli chodzi o ubezpieczenie majątku?

Oczywiście, że nie!

Temat jest rozległy i bardzo złożony, a ja dziś się rozpisałem. Niedługo napiszę kolejny artykuł który będzie uzupełnieniem tego. Postaram się wyjaśnić kolejne kwestie dotyczące polis majątkowych jak również rozwinę temat dodatkowych opcji (assistance itd.).

Jeśli spodobał Ci się mój artykuł, masz pytanie, lub chcesz podzielić się swoją opinią na ten temat zapraszam do komentowania. 

Zapraszam Cię do polubienia mojej strony na Fb: WITCARS Centrum Ubezpieczeń
Dzięki temu nie przegapisz żadnego nowego wpisu.

Jeśli chciałbyś poznać ofertę ubezpieczenia swojego domu czy mieszkania napisz do mnie TUTAJ.

Już niebawem pojawi się kolejny artykuł na moim BLOGU.

Zapraszam!

Przeczytaj także:

Zgłoszenie szkody – wszystko co musisz wiedzieć

OC w życiu prywatnym – czy to w ogóle potrzebne?

zdjęcie: pixabay